央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名曝光了數(shù)十個(gè)“714高炮”放貸平臺(tái)。在這些被稱為“要錢要命”的貸款平臺(tái)背后，金融超市、貸款超市等貸款的“集散地”亦受到空前關(guān)注。新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些做著流量生意的貸款超市，在監(jiān)管“看不到”的地方，存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)之處。

記者發(fā)現(xiàn)，一些貸款超市的背后還鏈接著另一些貸款超市，而有些貸款超市根本查詢不到背后的實(shí)際運(yùn)營方，能查到的運(yùn)營方也不具備放貸資質(zhì)。此外，有些貸款超市提供的貸款產(chǎn)品年利率較高，有的超過法院應(yīng)予支持的利息。

3月19日，北京互金協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》稱，協(xié)會(huì)提醒為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的金融超市及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。

針對(duì)貸款超市的監(jiān)管之風(fēng)吹來，貸款超市的行業(yè)亂象能否就此終結(jié)?

融360等多家貸款超市主動(dòng)下架APP

所謂“714高炮”，指的是借款周期在7天或14天，年利率畸高(通常超過100%甚至上千)、需要交納砍頭息及高額逾期費(fèi)用的貸款平臺(tái)。作為具有導(dǎo)流功能的貸款超市，融360被央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名后連夜內(nèi)部自查，對(duì)少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品全部下架。受此影響，融360旗下美股上市公司簡普科技(NYSE:JT)3月16日暴跌超13%。

在融360被點(diǎn)名以后，一些貸款超市APP也有所反應(yīng)。3月20日，新京報(bào)記者看到目前在華為與小米手機(jī)應(yīng)用市場中，主動(dòng)下架的貸款超市APP，除“融360”外，還包括“口子貸”、“快點(diǎn)錢”等APP。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些貸款超市APP不只主動(dòng)下架，官網(wǎng)也受到影響。

3月20日，新京報(bào)記者在標(biāo)識(shí)“5分鐘到賬”的小白貸款超市APP中看到所有“新口子”、導(dǎo)流的放貸機(jī)構(gòu)，目前已蹤影全無。“同時(shí)申請(qǐng)5款產(chǎn)品，下款通過率高達(dá)92%”，成為多個(gè)導(dǎo)流子頻道中唯一可視的文字。

在華為手機(jī)應(yīng)用市場中，記者看到“小白貸款超市”的工商運(yùn)營實(shí)體名稱為上海去秀網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(簡稱“上海去秀”)。

上海去秀工商登記的官方網(wǎng)址當(dāng)前顯示為“Not Found”。

與此同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)“小白貸款超市”是一家無商標(biāo)注冊(cè)的貸款超市。據(jù)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局商標(biāo)局、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、天眼查、企查查顯示，均無“小白貸款超市”商標(biāo)及工商注冊(cè)信息。

在121下載站對(duì)“小白貸款超市”APP的推介中，記者注意到一款名為“星耀包”的貸款平臺(tái)(放貸機(jī)構(gòu))，是“小白貸款超市”的導(dǎo)流對(duì)象。從Logo上看，“星耀包”APP與“小白貸款超市”極為相似。上海去秀工作人員對(duì)“星耀包”APP是否也由其運(yùn)營不置可否。目前，記者在手機(jī)應(yīng)用市場中無法搜到“星耀包”APP。

在華為手機(jī)應(yīng)用市場顯示有701萬次安裝的“借錢”APP，標(biāo)識(shí)為現(xiàn)金借款極速貸款、10分鐘到賬。根據(jù)其在華為手機(jī)應(yīng)用市場的介紹，記者看到“借錢”曾為融360、平安普惠等進(jìn)行導(dǎo)流。“借錢”開發(fā)者標(biāo)記為廈門財(cái)兔金融信息技術(shù)有限公司。記者查詢國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，沒有廈門財(cái)兔金融信息技術(shù)有限公司的登記記錄。

根據(jù)天眼查相似度查詢，記者看到有家名為廈門財(cái)兔金融技術(shù)服務(wù)有限公司的公司，但公司實(shí)體已于2018年12月28日注銷。記者下載“借錢”APP后發(fā)現(xiàn)，PPmoney及貸、萬達(dá)普惠-萬E貸、51信用卡旗下的人品貸極速版等十幾款貸款產(chǎn)品，均出現(xiàn)在其導(dǎo)流界面。目前，只要點(diǎn)擊鏈接即可借款。

貸款超市鏈接貸款超市，實(shí)際運(yùn)營方成謎

新京報(bào)記者從3月12日至3月19日持續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，趣頭條新上線的金融貸款超市，存在“貸款超市鏈接貸款超市”、運(yùn)營主體不明等現(xiàn)象和問題。

記者于3月12日發(fā)現(xiàn)，趣頭條貸款超市“趣貸款”的入口要經(jīng)過三次連續(xù)跳轉(zhuǎn)后，才能進(jìn)入“我要貸款”界面。12日當(dāng)天，記者看到已有126萬人申請(qǐng)“小喬借款”等十幾款貸款產(chǎn)品。各款現(xiàn)金貸產(chǎn)品額度范圍在200至200000元不等，借款期限在1至12期不等。在該界面最下面有小字顯示，“本服務(wù)由第三方提供”。

在點(diǎn)擊“去申請(qǐng)”后，記者發(fā)現(xiàn)“小喬借款”并非現(xiàn)金貸平臺(tái)，而是另一家貸款超市。跳轉(zhuǎn)至“小喬借款”平臺(tái)并下載APP后，在這個(gè)貸款超市內(nèi)記者看到超過20款的現(xiàn)金貸或消費(fèi)分期產(chǎn)品。

“我司系第三方廣告平臺(tái)，并不提供任何金融服務(wù)。若您對(duì)我司推廣的產(chǎn)品有任何疑問或糾紛，建議直接聯(lián)系所推產(chǎn)品的客服人員。”這句滾動(dòng)顯示在“小喬借款”APP首頁的類似免責(zé)聲明的字幕，并未標(biāo)明該平臺(tái)運(yùn)營實(shí)體是誰。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“小喬借款”是一家無實(shí)際運(yùn)營公司、無商標(biāo)注冊(cè)登記記錄的現(xiàn)金貸與消費(fèi)分期導(dǎo)流貸款超市。

“小喬借款”到底由誰實(shí)際運(yùn)營?為何趣頭條并沒有如其他出現(xiàn)在導(dǎo)流界面中的產(chǎn)品一樣清楚展示“小喬借款”實(shí)際運(yùn)營方?新京報(bào)記者曾就此向趣頭條的相關(guān)人員詢問，對(duì)方的回復(fù)為“不清楚”。

在“小喬借款”貸款超市上，“張飛借錢”與“金估棒”兩個(gè)現(xiàn)金貸款平臺(tái)吸引了記者的注意。無論是日利率、借款期限、申請(qǐng)條件、所需材料、審核說明等多方面介紹內(nèi)容，還是當(dāng)記者點(diǎn)擊“立即借款”后所見兩平臺(tái)首頁圖文均接近一致。

此外，記者逐頁翻看、比對(duì)“張飛借錢”與“金估棒”的“用戶注冊(cè)協(xié)議”，發(fā)現(xiàn)七大條款如出一轍、內(nèi)容完全一樣。唯一的區(qū)別僅在于，“用戶注冊(cè)協(xié)議”開篇時(shí)的平臺(tái)名稱不同。與“小喬借款”一樣，記者也查詢不到“張飛借錢”及“金估棒”的工商運(yùn)營實(shí)體名稱。

據(jù)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局商標(biāo)局、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、天眼查、企查查顯示，均無“小喬借款”、“張飛借錢”商標(biāo)及工商注冊(cè)信息。

記者致電“小喬借款”上所留“張飛借錢”、“金估棒”這兩家平臺(tái)的400客服電話，電話自動(dòng)語音提示為“您好，該電話已被暫停使用”及“該號(hào)碼暫不提供服務(wù)”。

記者回到“小喬借款”為“張飛借錢”平臺(tái)導(dǎo)流的頁面，在該頁面平臺(tái)介紹中顯示有“零錢袋子”的字樣。記者在小米應(yīng)用商店看到，“零錢袋子”標(biāo)注的運(yùn)營實(shí)體名為深圳唐龍飛訊科技有限公司(簡稱“唐龍飛訊”)。

記者致電唐龍飛訊官網(wǎng)電話，對(duì)方告訴記者，唐龍飛訊是外包定制開發(fā)APP的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，并不運(yùn)營APP，也沒有對(duì)外現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，“零錢袋子”并不是旗下開發(fā)運(yùn)營的APP，也不知道這是哪家的產(chǎn)品。

跟“小喬借款”一樣，“零錢袋子”、“張飛借錢”均無登記在冊(cè)的商標(biāo)，在天眼查無法查到其實(shí)際運(yùn)營的工商登記主體。只有“金估棒”有商標(biāo)登記信息，登記主體為地址在上海自貿(mào)區(qū)的恩梯基汽車技術(shù)(上海)有限公司。該公司的“金估棒”注冊(cè)于2015年，是該公司車輛性能檢測(cè)的注冊(cè)商標(biāo)。這家公司與唐龍飛訊一樣，對(duì)“金估棒”放貸APP“不知情”。

3月18日，當(dāng)記者再次打開“趣貸款”時(shí)，其導(dǎo)流界面原先排在第一位的“小喬借款”不見蹤影，不過記者此前下載的“小喬借款”APP仍然存在。3月20日，截至發(fā)稿前，記者再次從趣頭條進(jìn)入其貸款超市“趣貸款”時(shí)，依然可以進(jìn)入并看到13款導(dǎo)流的貸款平臺(tái)。

有貸款產(chǎn)品超民間借貸年利率24%紅線

除了無法查明背后實(shí)際運(yùn)營方之外，一些貸款超市推薦的貸款產(chǎn)品利率畸高。“小喬借款”導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品中，記者注意到推介詞為“不查征信極速借款”的“你我貸-秒啦”標(biāo)注的日利率為0.29%，年化利率為105.85%。該貸款超市另一款推介名為“優(yōu)款”的貸款平臺(tái)，其日利率標(biāo)注為0.07%，年化利率為25.55%。兩款產(chǎn)品的借款期限在3至12期之間。

在“借錢”APP極速貸頻道，記者發(fā)現(xiàn)一款名為“77分期”的現(xiàn)金貸產(chǎn)品日利率為0.09%，借款額度在1000-5000元間，還款期21天之內(nèi)。“77分期”的年化利率算下來已是32.85%。

貸款超市導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品明顯超過24%民間借貸利率紅線。自2015年9月1日起施行的最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”

說到導(dǎo)流產(chǎn)品的超高利率問題，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌表示，法律允許的最高借款利率只有24%，而且對(duì)無金融牌照的放貸行為，法院很可能不會(huì)要求借款人支付利息。

至于貸款超市等可能要承擔(dān)什么責(zé)任和如何監(jiān)管，方頌認(rèn)為：“導(dǎo)流的貸款超市可能要承擔(dān)起連帶責(zé)任。”

“貸款超市，作為面向社會(huì)大眾的金融產(chǎn)品的引流和代售平臺(tái)，尤其要勤勉盡責(zé)有高度的社會(huì)責(zé)任感。貸款超市如果在知情的情況下，仍與違規(guī)現(xiàn)金貸公司合作為其引流或代售的，可能會(huì)因存在過錯(cuò)承擔(dān)連帶責(zé)任。如果違規(guī)現(xiàn)金貸公司被公安部門立案的，其支付的引流費(fèi)用可能會(huì)被公安部門認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美防U。”方頌說。

沒金融牌照不行?監(jiān)管存“空白點(diǎn)”

據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，“小白貸款超市”運(yùn)營方上海去秀目前的經(jīng)營范圍包括，從事網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)，設(shè)計(jì)、制作、代理各類廣告，電子商務(wù)(不得從事增值電信、金融業(yè)務(wù))等。目前注冊(cè)的商標(biāo)僅有“九妖內(nèi)涵圖”。

上海去秀工商登記的官網(wǎng)無法登錄，天眼查的企業(yè)介紹顯示，上海去秀網(wǎng)站端主要產(chǎn)品有：91單機(jī)游戲網(wǎng)、1666游戲網(wǎng)、去秀手游網(wǎng)、紅鼠網(wǎng)、九妖笑話網(wǎng)等;軟件端主要產(chǎn)品則包括：小新日歷、直播吧、米多多、PDF轉(zhuǎn)換器、熊貓游戲盒子、劍姬下載器等。

據(jù)天眼查顯示，上海去秀旗下無任何投資子公司，僅為李金祥(實(shí)控人)、劉珺兩名自然人持股。劉珺名下只有上海去秀一家公司，李金祥名下的四家公司中，一家注銷，其他幾家，記者未見到其持有小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可牌照。

近日被央視點(diǎn)名的融360，其官網(wǎng)登記的工商主體為北京融聯(lián)世紀(jì)信息技術(shù)有限公司。天眼查顯示，融360目前持有融資擔(dān)保牌照、典當(dāng)牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照等。

“導(dǎo)流平臺(tái)沒有明確的監(jiān)管，監(jiān)管的對(duì)象是放貸機(jī)構(gòu)。”在融360被央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名后，某位接近監(jiān)管方人士對(duì)新京報(bào)記者表示。

對(duì)貸款超市監(jiān)管存在的“空白點(diǎn)”，零壹研究院院長于百程告訴新京報(bào)記者，“貸款超市，是專門幫貸款產(chǎn)品提供借款人導(dǎo)流、比價(jià)等服務(wù)的平臺(tái)。和各大APP應(yīng)用市場功能類似，是各類貸款產(chǎn)品進(jìn)行推廣營銷的主要渠道。2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓”現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的違規(guī)行為做了比較明確的界定。不過對(duì)于貸款超市、應(yīng)用市場等行為并未作出明確規(guī)范要求。”

針對(duì)貸款超市目前無明確監(jiān)管的現(xiàn)狀，以超利貸為例，中國社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文認(rèn)為問題主要在于，由于放貸機(jī)構(gòu)身份不明，服務(wù)它的導(dǎo)流機(jī)構(gòu)監(jiān)管就不明確了。“超利貸的存在本身就不合法，因此，鏈接有超利貸的貸款超市，也就不可能存在相關(guān)監(jiān)管方。最多是在貸款超市或?qū)Я髌脚_(tái)侵犯用戶隱私權(quán)時(shí)，監(jiān)管方予以懲戒;另外，如果放貸機(jī)構(gòu)違規(guī)受懲戒，貸款超市要承擔(dān)一定的連帶責(zé)任。”

出現(xiàn)“貸款超市鏈接貸款超市”的現(xiàn)象，陳文認(rèn)為這容易引發(fā)“套路貸”。陳文分析稱，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)有兩大原因，一是不斷分發(fā)流量，形成雙下游的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，有點(diǎn)類似發(fā)展下線代理;二是不同貸款超市服務(wù)不同客群，而不同放貸利率的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，往往共享借款客戶，通過貸款超市彼此互推。“但往往是把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺(tái)，陷入債務(wù)陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。”

分析：貸款超市應(yīng)有門檻，實(shí)行牌照制管理

“只要有流量，很多人會(huì)選擇做導(dǎo)流、做貸款超市。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融資深業(yè)者說。據(jù)陳文向新京報(bào)記者的介紹，對(duì)于國內(nèi)貸款超市或?qū)Я髌脚_(tái)市場，“最大的流量來源可能還是來自國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭。”

對(duì)此，陳文表示：“現(xiàn)金貸(包括更高息的超利貸)基本流程就是‘獲客-反欺詐-放貸款-催收’，沒有太多純粹金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制的概念。超利貸從業(yè)機(jī)構(gòu)賺的是高息覆蓋高壞賬的錢，相比較而言，導(dǎo)流平臺(tái)和催收的利潤也許更為豐厚。”

針對(duì)貸款超市入口鏈接進(jìn)去、下載現(xiàn)金貸APP，均看不到經(jīng)營實(shí)體，或經(jīng)營實(shí)體被貸款超市“張冠李戴”的現(xiàn)象，陳文表示，“這基本可以視為導(dǎo)流平臺(tái)存在欺詐行為，侵犯借款人的知情權(quán)”。導(dǎo)流平臺(tái)需要確保借款人的知情權(quán)，例如從哪借的等信息，都需要貸款超市業(yè)者首先設(shè)立一個(gè)準(zhǔn)入門檻。哪些機(jī)構(gòu)、平臺(tái)能夠進(jìn)駐，哪些不能。這些放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入導(dǎo)流平臺(tái)，理論上是需要后者有個(gè)事前的遴選機(jī)制，把握基本的尺度。

財(cái)經(jīng)專欄作者畢研廣向新京報(bào)記者表示，貸款超市應(yīng)有“門檻”，首先，貸款超市導(dǎo)流業(yè)務(wù)需要貸款超市進(jìn)行完整的信息披露，需要披露貸款超市中的借款A(yù)PP實(shí)際年化利率、借款方式等。其次，貸款超市有義務(wù)對(duì)借款人做好借款人教育，正確指引借款人進(jìn)行借款。“這兩點(diǎn)也應(yīng)該是監(jiān)管需要考慮的。”

“作為金融產(chǎn)品平臺(tái)，我們對(duì)融360平臺(tái)上的二十多萬種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。”被央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名后，融360官方回應(yīng)稱承認(rèn)貸款超市應(yīng)該履行職責(zé)。

于百程表示，貸款超市所負(fù)職責(zé)更多體現(xiàn)在“源頭”的識(shí)別上。他認(rèn)為“實(shí)際上，包括貸款超市等各類推廣營銷渠道，是現(xiàn)金貸產(chǎn)品獲取用戶的主要源頭，從源頭上進(jìn)行監(jiān)管與規(guī)范，能夠比較有效地控制住非法現(xiàn)金貸的生存空間。貸款屬于金融業(yè)務(wù)，為防止違法違規(guī)產(chǎn)品推向市場，相關(guān)渠道方應(yīng)該具備相應(yīng)的專業(yè)能力和相關(guān)資質(zhì)，建立有效的違規(guī)產(chǎn)品識(shí)別制度。”

然而，“現(xiàn)在的局面是，沒有遴選機(jī)制。如果放貸機(jī)構(gòu)出問題，可能會(huì)涉嫌非法經(jīng)營罪等，但為其做導(dǎo)流業(yè)務(wù)的貸款超市基本沒事，除非盜用了用戶的隱私信息等等。”陳文說。

“這需要監(jiān)管方面在征求網(wǎng)信辦、工商等相關(guān)機(jī)構(gòu)支持下出文規(guī)范。如果涉及貸款超市大量盜用用戶的隱私數(shù)據(jù)，還能需要公安等部門的支持。”陳文建議。

關(guān)于對(duì)貸款超市的監(jiān)管，畢研廣也提出一個(gè)關(guān)于身份性的思考，即“貸款超市是信息中介，我們不能當(dāng)它是信用中介，而且貸款超市說到底是一個(gè)信息展示平臺(tái)，并不能是‘信用轉(zhuǎn)換平臺(tái)’”。

對(duì)此，方頌有兩個(gè)建議，一是貸款超市參照類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行牌照制管理。二是實(shí)務(wù)中“引流”與“代售”的邊界較為模糊，如果實(shí)行牌照制管理，也應(yīng)明確。

關(guān)鍵詞： 貸款 超市 導(dǎo)流 年利率