隨著重慶百貨日前披露了2018年年度報告，其持股逾30%的持牌消費金融公司——馬上消費金融股份有限公司(下稱馬上金融)，以一份亮眼的成績單引起了業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

年報顯示，2018年，馬上金融實現(xiàn)凈利潤8.01億元，同比增長38.6%。按照權(quán)益法核算長期股權(quán)投資，重慶百貨確認2018年從中獲得的投資收益達2.47億元，占該公司2018年凈利潤總額的29.7%。

3年時間發(fā)展成為行業(yè)頭部公司

消費金融在我國的發(fā)展已有10年歷史。早在2009年，我國就宣布啟動消費金融試點。2010年，北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦程消費金融公司和捷信消費金融公司等4家企業(yè)，作為首批獲批成立的消費金融公司，開始讓更多的人群享受到消費金融服務(wù)。5年后的2015年6月，馬上金融在重慶誕生。彼時，已有9家消費金融公司在其之前搶跑。作為后來者，馬上金融卻有著“后來者居上”的驚人表現(xiàn)。

據(jù)重慶百貨在2017年、2018年年中披露的數(shù)據(jù)：2016年上半年，馬上消費金融尚虧損3870余萬元，直到2016年年底，才勉強實現(xiàn)扭虧為盈。公開資料顯示，自2016年8月至2018年6月，馬上金融先后成功完成三次增資，注冊資本由最初的3億元增至40億元，成為內(nèi)資第一大消費金融公司。馬上金融在短短3年時間里成功崛起為消費金融行業(yè)頭部公司。

搶抓消費金融市場爆發(fā)機遇

近年來，隨著消費日漸成為我國經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力，消費金融行業(yè)的發(fā)展也漸入佳境。

以2014年為起跑點，我國消費金融行業(yè)進入了“黃金五年”發(fā)展期，市場規(guī)模迅速從從千億元級別增長至萬億元級別。誕生于2015年的馬上金融，趕上了好時候。

業(yè)內(nèi)預(yù)計，在國家明確定調(diào)“消費金融是居民消費的配套保障”和居民消費結(jié)構(gòu)不斷升級的背景下，消費金融行業(yè)將繼續(xù)保持高速發(fā)展。預(yù)計到2020年，我國消費金融市場規(guī)模將達到12萬億元。

“消費金融市場的爆發(fā)，給所有消費金融公司帶來了前所未有的發(fā)展機遇。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶坦言，馬上金融能夠在短期內(nèi)迅速崛起，一個重要的原因正在于抓住了這種機遇。然而，機遇之中，馬上金融一路走來并不輕松。

近年來，因看到消費金融巨大的市場前景，銀行和持牌消費金融公司都在爭搶這塊蛋糕。其中，僅像馬上金融這樣的持牌消費金融公司，就多達23家。消費金融市場的競爭之激烈，由此可見一斑。

激烈競爭之下，并非所有消費金融公司都因為上述機遇取得了好的經(jīng)營業(yè)績。在2014年以來消費金融發(fā)展的“黃金期”，甚至有一些消費金融公司還沒賺到錢。“同行發(fā)展情況喜憂參半的情況下，創(chuàng)立還不到4年的馬上金融能夠迅速發(fā)展成為行業(yè)頭部公司，顯然靠的不僅是機遇。更多的還在于，其有一只善于抓住機遇的‘手’。”有業(yè)內(nèi)人士認為。

用金融科技之“手”構(gòu)建風險防火墻

這只“手”就是金融科技。

從誕生伊始，馬上金融就致力于通過開展普惠金融服務(wù)，做一份為百姓服務(wù)、增進民眾福祉的事業(yè)，并為實體經(jīng)濟發(fā)展助力。

然而，對于正規(guī)的持牌消費金融公司而言，要做好普惠金融，談何容易。

其中最大的難題，在于信用風險和欺詐風險帶來的信貸風險。

因而，能否建立有效的風險防火墻，直接關(guān)系到消費金融是否能做好普惠金融服務(wù)及其自身發(fā)展的成敗。

面對這道難題，馬上金融如何突破?

“從一開始，我們走的就是一條以‘金融+科技’為核心、以科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的道路。”趙國慶介紹，從創(chuàng)始之初至今，馬上消費金融始終聚焦金融科技，陸續(xù)組建了900多人的研發(fā)團隊。這支研發(fā)團隊人數(shù)，占公司人數(shù)的80%以上。

成立3年多來，馬上金融研發(fā)團隊在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，研發(fā)出FaceX活體人臉識別技術(shù)等一大批具有自主知識產(chǎn)權(quán)的成果，截至目前累計申請專利173項。同時，自主開發(fā)出LUMA風控系統(tǒng)、G!COLO云智能催收系統(tǒng)和XMA智能客服系統(tǒng)等600多套IT系統(tǒng)。

其中，F(xiàn)ace X活體人臉識別技術(shù)，通過多種深度學(xué)習(xí)模型的探索與優(yōu)化，識別精準度高達99%，大大提升了風控水平、風控效率和用戶體驗。

據(jù)悉，馬上金融的人工智能已覆蓋獲客、催收、營銷、風控等多個流程，建立了貸前申請的反欺詐、信用申請評分、貸后AI智能催收、風險數(shù)據(jù)集市等幾大模塊，實現(xiàn)了對欺詐行為的精準防控和智能攔截;業(yè)務(wù)系統(tǒng)可對全國用戶的貸款申請進行7×24小時不間斷在線自動審批，為消費者帶來了更加智能化、便捷化、安全化的消費金融服務(wù)。

有信貸需求的個人用戶想要從馬上金融借錢的用戶，只需下載安裝馬上金融APP，經(jīng)過審批即可在線申請貸款。

依托金融科技，馬上金融堅持小額分散的原則為廣大老百姓提供消費貸款服務(wù)。同時，通過線上線下結(jié)合的模式提供多元化消費場景，形成了商品分期、現(xiàn)金分期、循環(huán)額度三大產(chǎn)品體系，為消費者搭建了便捷的消費信貸平臺。目前，其自有獲客入口超過260家，深耕線上消費場景超過180個，連接線下商戶超過19萬，完成了包括資金供給、數(shù)據(jù)支持、征信、場景及獲客渠道等一系列的生態(tài)布局，能夠滿足不同消費者在數(shù)碼3C、旅游、家居裝飾、教育培訓(xùn)和健康美業(yè)諸多消費領(lǐng)域的消費信貸需求。

得益于此，馬上消費金融受到了越來越多消費者的青睞。據(jù)統(tǒng)計，截至目前，該公司注冊用戶數(shù)已超過6千萬;共促成了近5000萬次的商品交易，累計放款額突破1900億元，并幫助超500萬人群建立了信用記錄，平均每筆貸款金額僅2700元。消費金融幫助中低收入者提升消費能力及普惠民生、拉動消費的作用，從中非常明顯地體現(xiàn)了出來。

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