征信APP：正在生成你的數(shù)據(jù)畫(huà)像

這些征信APP的運(yùn)作模式，一方面是為現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流、一方面則是為了留存?zhèn)€人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)，如果再不規(guī)范還可能涉及放貸、甚至泄露和倒賣個(gè)人數(shù)據(jù)信息

近年來(lái)，第三方個(gè)人征信在貸款、買房、租車等方面得到廣泛應(yīng)用，公眾逐漸開(kāi)始意識(shí)到個(gè)人信用記錄的重要性，與此同時(shí)也催生了個(gè)人征信查詢業(yè)務(wù)。

按照央行的規(guī)定，到銀行貸款需要的個(gè)人信用記錄主要還是指央行征信庫(kù)中的報(bào)告，該報(bào)告目前僅有三個(gè)嚴(yán)格設(shè)定的查詢渠道。但多數(shù)用戶并不了解個(gè)人征信，這也留給征信APP的存在留下了空間——即便在央行明確無(wú)授權(quán)的情況下，仍有不少相關(guān)APP平臺(tái)在運(yùn)行。

更具風(fēng)險(xiǎn)的是，這類APP很有可能收集個(gè)人信息后交易給非法機(jī)構(gòu)，衍生出新的“買賣”，用戶則最終成為受害者。

征信APP業(yè)務(wù)查詢激增

通過(guò)手機(jī)快速了解自己的征信情況，防止逾期情況發(fā)生成了很多用戶的需求，這也讓一些從事貸款、導(dǎo)流的平臺(tái)找到了一個(gè)新“買賣”。

記者隨機(jī)在安卓和蘋果相關(guān)應(yīng)用商店搜索“征信查詢”“信用”等關(guān)鍵詞。“信用無(wú)憂”“天眼查”“信用管家”“征信寶”等近百家相關(guān)APP躍然而出。

在這些信用APP的應(yīng)用介紹中，多標(biāo)注“查詢社保公積金”“直觀了解信用狀況”“免費(fèi)提供服務(wù)”“解決貸款難題”等字樣。

5月15日，法治周末記者隨機(jī)找到了一個(gè)名為“查征信”的APP，其應(yīng)用介紹顯示，可為用戶提供全國(guó)范圍內(nèi)集征信、社保、公積金查詢管理，服務(wù)免費(fèi)，可解決貸款難題。　　在隨后的注冊(cè)中，手機(jī)提示顯示，要求用戶按照要求填寫姓名、身份證、手機(jī)號(hào)碼等真實(shí)信息。

注冊(cè)成功后，進(jìn)入到查征信APP界面。首先進(jìn)入視線的是征信查詢功能，在查詢功能下方有小字體標(biāo)注，該功能還可以“直連央行征信”“24小時(shí)獲取報(bào)告”。但在點(diǎn)入該功能項(xiàng)目后，卻一直無(wú)法登錄該個(gè)人征信平臺(tái)。記者隨即致電該平臺(tái)咨詢，截至記者發(fā)稿時(shí)，一直無(wú)人應(yīng)答。

另一款名為“信用管家”的APP在《用戶協(xié)議》里提到：“用戶可以通過(guò)該公司提供的個(gè)人信用查詢直連插件，直接從中國(guó)征信中心或其他征信機(jī)構(gòu)的官網(wǎng)獲取、收集、處理、匯集自己的個(gè)人相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)。”在獲取用戶原始數(shù)據(jù)后，平臺(tái)表示將使用自動(dòng)歸類、自動(dòng)區(qū)分、數(shù)據(jù)對(duì)比等數(shù)據(jù)解析技術(shù)等，將其轉(zhuǎn)化和匯集成可供使用的數(shù)據(jù)。

另外，在其他相關(guān)APP的注冊(cè)過(guò)程中，記者手機(jī)被APP平臺(tái)要求通過(guò)GPS、訪問(wèn)通訊錄、相冊(cè)、攝像頭等多項(xiàng)涉及隱私權(quán)限。

征信行業(yè)人士吳征(化名)表示，目前查詢央行征信中心信用報(bào)告只有三個(gè)正規(guī)接口：第一個(gè)是央行征信中心官網(wǎng);第二個(gè)是線下柜臺(tái)、自助機(jī);第三個(gè)是商業(yè)銀行柜臺(tái)及網(wǎng)銀委托查詢。此外，中信銀行(6.700,-0.05,-0.74%)和招商銀行(30.560,-0.26,-0.84%)兩家征信查詢?cè)圏c(diǎn)銀行，持有兩家銀行借記卡和U盾，也可通過(guò)網(wǎng)銀查詢。但至今沒(méi)有授權(quán)任何一家征信APP平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。目前市場(chǎng)中的這些APP也是利用了這種查詢方式幫用戶代查征信報(bào)告。

記者注意到，早在今年年初，央行網(wǎng)站首頁(yè)顯著位置掛出提示：“未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，敬請(qǐng)廣大用戶注意。”

號(hào)稱“直連央行征信”的第三方APP又是如何做到的呢?

吳征稱，目前除正式接入持牌金融機(jī)構(gòu)之外，央行征信系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)外開(kāi)放過(guò)任何查詢信用報(bào)告的接口。目前市面上所謂的第三方APP，都是在沒(méi)有授權(quán)下，采用“模擬網(wǎng)頁(yè)登錄方式”，連接央行征信中心的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”(面向普通個(gè)人信息用戶查詢的頁(yè)面)，來(lái)“代查”個(gè)人信用報(bào)告，簡(jiǎn)單講就是“中介”。

個(gè)人數(shù)據(jù)存被竊取風(fēng)險(xiǎn)

既然可以直接通過(guò)央行的相關(guān)系統(tǒng)查詢個(gè)人信用，為何眾多相關(guān)APP平臺(tái)如此熱衷信用查詢業(yè)務(wù)?

吳征透露，這些征信APP的運(yùn)作模式，一方面是為現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流，一方面則是為了留存?zhèn)€人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)，如果再不規(guī)范還可能涉及放貸、甚至泄露、倒賣個(gè)人數(shù)據(jù)信息。

上游財(cái)經(jīng)專家顧問(wèn)江瀚在接受媒體采訪時(shí)曾指出，個(gè)人信息就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，個(gè)人的金融、行為、社交數(shù)據(jù)可以構(gòu)成一個(gè)人的數(shù)據(jù)畫(huà)像，如果將個(gè)人信息提供給征信查詢APP的話，有著較大的個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

“征信APP平臺(tái)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是征信APP平臺(tái)會(huì)保存用戶的征信報(bào)告。”零壹財(cái)經(jīng)分析師孫爽表示認(rèn)同，她認(rèn)為由于查詢個(gè)人信用信息時(shí)需要信息準(zhǔn)確詳實(shí)，因此大部分信息都具有真實(shí)性。但做信用APP平臺(tái)，目的是為了利益，既然做征信了，肯定要用征信產(chǎn)品賺錢。用戶信用信息在現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈條上被不斷倒賣，相關(guān)機(jī)構(gòu)“采集、整理、保存、加工信用信息，并向信息使用者提供”，而實(shí)際上并無(wú)機(jī)構(gòu)有這樣的資質(zhì)。

具體操作過(guò)程是，征信查詢APP在后臺(tái)系統(tǒng)鏈接到央行征信中心互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)個(gè)人用戶提供的真實(shí)姓名和身份證號(hào)碼，向央行征信中心提出查詢請(qǐng)求，用回答問(wèn)題的方式驗(yàn)證客戶身份，在24小時(shí)內(nèi)獲取并提供個(gè)人信用報(bào)告。在這期間，這些APP可以視為央行征信中心與用戶間的橋梁，非法截獲用戶信用信息。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，倒賣的價(jià)格根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價(jià)格在0.1-1.5元/條不等。

而很多用戶卻不以為意，業(yè)內(nèi)人士指出，用戶對(duì)個(gè)人征信缺乏了解可能是最直接的原因。加上近年來(lái)一些第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘自建信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，令一些用戶將這套系統(tǒng)與央行的征信系統(tǒng)產(chǎn)生混淆。

融360發(fā)布的一份調(diào)查顯示，近30%的用戶并不了解個(gè)人征信，僅10%的用戶對(duì)大數(shù)據(jù)征信比較了解，因?yàn)樾枰k貸款或信用卡才關(guān)注的占比高達(dá)84.6%。一連串?dāng)?shù)字后的結(jié)論為“關(guān)于個(gè)人信用方面的知識(shí)普及與教育還亟待提高”。

個(gè)人征信業(yè)務(wù)還未全面開(kāi)展

雖然在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)網(wǎng)站上顯示的涉征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已超千家，但是截至目前，真正被授權(quán)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只有一家——百行征信有限公司。

從一開(kāi)始積極籌備向機(jī)構(gòu)頒發(fā)個(gè)人征信牌照，到幾年來(lái)的悄無(wú)聲音。人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾用三個(gè)“沒(méi)想到”描述征信業(yè)的狀況。

2015年1月5日，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司8家機(jī)構(gòu)，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

然而，兩年后，仍然未有一家機(jī)構(gòu)被授權(quán)。相反，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的展開(kāi)以“信聯(lián)”的方式出現(xiàn)。1月4日，央行官網(wǎng)掛出百行征信有限公司(籌)相關(guān)情況的公示信息。這家注冊(cè)資本為十億元的百行征信有限公司，由市場(chǎng)自律組織中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家前期進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，每一發(fā)起人都是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，均不絕對(duì)控股。這意味著，只有百行征信有限公司一家的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲央行許可，許可有效期三年。

萬(wàn)存知在接受媒體采訪時(shí)表示，遲遲未能發(fā)照，主要是8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距較大。

萬(wàn)存知指出，上述8家機(jī)構(gòu)除都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，不利于信息共享。而且都各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性。

吳征稱，征信機(jī)構(gòu)難被授權(quán)的原因主要來(lái)自于個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)難。

“個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的核心內(nèi)容。”萬(wàn)存知曾在2017年4月21日的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上發(fā)表演講時(shí)說(shuō)道。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人征信業(yè)的快速發(fā)展，其必然深入到人們的日常生活，甚至可以事無(wú)巨細(xì)地搜索每個(gè)人的各項(xiàng)信息，甚至是隱私信息。

在第三方成為信息保護(hù)主體的情況下，如何保證信息權(quán)益不受損失成了重大問(wèn)題。

“從目前來(lái)看，大部分征信機(jī)構(gòu)并沒(méi)有做到合規(guī)，這些機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守。”吳征說(shuō)。

對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的種種問(wèn)題，央行監(jiān)管不斷加碼，尤其是今年5月4日，央行征信工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，以零容忍態(tài)度嚴(yán)肅查處征信領(lǐng)域違法違規(guī)行為。

兩天后，5月6日，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱“102號(hào)文”)，明確進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)征信信息安全管理。其中，在“健全征信信息查詢管理”部分特別規(guī)定：未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報(bào)告，規(guī)范內(nèi)部人員和國(guó)家機(jī)關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。

102號(hào)文稱，將建立接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評(píng)級(jí)制度，評(píng)為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，將結(jié)果作為現(xiàn)場(chǎng)檢查、內(nèi)部評(píng)級(jí)、費(fèi)用優(yōu)惠、查詢權(quán)限等的重要依據(jù)。全國(guó)接入機(jī)構(gòu)包括國(guó)開(kāi)行等21家銀行。嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP介入征信系統(tǒng)。

“盡管目前征信機(jī)構(gòu)眾多，但監(jiān)管的要求是‘在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去’。”吳征說(shuō)，相信為了保證公眾信息不再“裸奔”，央行會(huì)不斷整理、研究相關(guān)制度，在發(fā)展個(gè)人征信業(yè)的同時(shí)完善對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。

關(guān)鍵詞： 征信APP 數(shù)據(jù)畫(huà)像