21日，銀保監會發布《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》(下稱“車險監管通知”)，要求繼續加強車險業務監管，整治市場亂象。

業內人士分析認為，從該通知的內容來看，其與以往的監管要求一脈相承，但更為聚焦，從執行層面來看，今年的執行力度必然進一步加大，監管手段也將是全方位的。

強調“八項禁令”

根據最新車險監管通知，針對當前車險市場未按照規定使用車險條款費率和業務財務數據不真實兩個方面問題，銀保監會要求財險公司嚴禁八類行為。其中，與車險條款、費率相關的行為涉及四類;與財務數據真實性相關的行為也涉及四類。

具體來看，銀保監會要求財險公司在使用車險條款、費率嚴禁以下四類行為：未經批準，擅自修改或變相修改條款、費率水平;通過給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益變相突破報批費率水平;虛列其他費用套取手續費變相突破報批手續費率水平;新車業務未按照規定使用經批準費率。

同時，在業務財務數據真實性方面，嚴禁財險公司以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費;嚴禁以虛列業務及管理費等方式套取費用;嚴禁通過違規計提責任準備金調整經營結果;嚴禁通過人為延遲費用入賬調整經營結果。

“從具體內容來看，其與以往的監管要求一脈相承，只是更加聚焦未按照規定使用車險條款費率和業務財務數據不真實兩個問題。”某財險公司負責人郝承(化名)對《證券日報》記者表示。

“報送是一方面，執行是另一方面，此前，銀保監會要求財險公司‘報行合一’，現在再次提出監管要求，說明報行不一的情況仍然存在。”郝承表示。以擅自修改或變相修改條款、費率水平為例，部分險企為了提升產品競爭力，采取了報送費率水平較高但執行費率較低的做法，以提升產品競爭力，不過也有部分險企采取相反做法，將提高費率所獲收益支付給渠道商，以爭奪市場。同時，給與投保人或被保險人合同外的利益，實際上市對報批費率的變相突破，也屬于不正當市場競爭行為。

另一財險公司負責人苗宇(化名)表示，從銀保監會嚴格禁止的八類行為來看，這些問題大多并非新出現，而是行業頑疾。“從監管機構多年的行政處罰案例就可以發現，套取費用、虛列手續費、直接業務虛掛中介業務等違法行為長期是被罰重點，可謂屢禁不止的老問題。”苗宇表示。

各方聯動抓落實

在再次重申車險監管要求的基礎上，銀保監會還將加大執行力度，以免“雷聲大雨點小”。業內人士分析認為，此次監管要求的落實將通過銀保監會及其派出機構、保險業協會以及中保信等多個主體全方位聯動推進。

具體來看，下一步，各地銀保監局將依法對轄區內財產保險公司車險經營違法違規行為進行查處。保險業協會將建立對會員單位投訴舉報的受理、核查制度，并將違法違規線索及時報送銀保監會財險部。同時，中保信將建立車險費率執行相關數據的監測機制，將數據異常情況及時報送銀保監會財險部。

“以前銀保監會及其派出機構主要依靠現場檢查來發現問題，現在又多了幾個途徑，尤其是同業投訴舉報和中保信的數據監測頗具殺傷力。”苗宇認為，盡管目前中保信尚未建立對車險費率執行相關數據的監測機制，但由于基礎系統已經建設完畢，要監測財險公司車險相關數據并非難事，保險公司真的不能再抱有僥幸心理了。

此外，從銀保監會實際處罰來看，其執行力度也有增強的趨勢。近期，兩家大型財險公司的5個地市級分支機構商業車險業務被叫停，可見整治力度之大。“與幾十萬元的罰款相比，直接叫停業務的威力要大數十倍，這類處罰若能常態化，敢冒險拼搶市場的公司必然大幅減少。”一家財險公司四川分公司負責人表示。

深化改革方向不變

除了希望根治車險市場亂象頑疾，銀保監會為何再次強調車險監管的要求?車險監管通知指出：“為下一步商業車險改革營造公平、規范、有序競爭的市場環境。”業內人士表示，盡管這并不一定意味著車險自主定價改革即將擴圍，但從方向上看，商業車險自主定價的趨勢不會改變。

“試點地區的市場規模較小，影響可能沒那么大，如果在全國推廣，其影響會大很多，監管機構也會更加謹慎。治理市場亂象應該也是在為繼續深化商車費改做準備。”郝承分析道，從車險費改的實際效果來看，車險自主定價確實有利于消費者，讓他們的獲得感增強，但對于保險公司而言，確實也有很大的挑戰，尤其是對其車險定價能力和條款的創新能力提出了更大考驗。無論保險公司是否已經“準備好”，改革的趨勢不會變，保險公司只能圍繞定價能力、創新能力和服務能力等幾個核心問題，提升運營能力和競爭力。

關鍵詞： 銀保監會 車險 監管