12月23日，吉林省政府官網公布了《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》(下稱《方案》)。《方案》提出，支持銀行機構為符合相關條件的注冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優惠。

此前，中國銀行江西省分行推出一款“生育消費貸款”產品的消息曾沖上微博熱搜。

這樣的特色消費貸款產品對于已婚人士有沒有吸引力？銀行將如何設計相關產品并做好風險控制？

澎湃新聞采訪多位已婚人士發現，大家比較關注的是婚育消費貸的利率優惠力度是否足夠大。

有銀行業內人士則對澎湃新聞表示，銀行推出這樣的產品時，也要加強風控，避免這樣的婚育消費貸款被挪用至其他領域。

“初衷是好的，但是僅憑結婚登記就發放貸款其實風險挺大的，結婚證不能保證就有償還能力，銀行在展開業務時還要就償還能力做多方面的評估。此外，銀行還要在后期加強風控，保證生育貸專款專用。”一位上市銀行業務人員對澎湃新聞表示。

對于這樣的特色消費信貸產品，招聯金融首席研究員董希淼對澎湃新聞表示，應注意三個方面的問題：一是特定人群應是具有正當職業、信用良好的人群；二是特定場景應為真實、良性的場景，不得嵌入法律法規和相關制度禁止的場景(如比特幣等虛擬貨幣交易)；三是要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用，防范資金違規流入樓市、股市。此外，金融機構在營銷宣傳方面，要注意合規、適度，利率等關鍵信息披露要全面、準確，不得夸大其詞，不得過度包裝。

“特色消費信貸產品并不是太陽底下的新鮮事。從國外看，特色信貸產品比比皆是，如家居貸款、旅游貸款、新車貸款、修車貸款等等。美國銀行的特色信用卡高達數百種，國內很多銀行也與航空公司、互聯網平臺、教育機構等推出形式多樣的聯名卡，其本質也是一種特色消費信貸產品。只要堅持面向合適人群、良性場景，依法合規，不違背公序良俗，特色信貸產品就無可厚非。” 董希淼說。

在“落實三孩生育政策”部分，上述《方案》還明確了“減免增值稅、企業所得稅”的具體措施：按政策生育二孩、三孩夫妻創辦小微企業，對月銷售額15萬元以下的增值稅小規模納稅人，免征增值稅；對年應納稅所得額不超過100萬元的部分，減按12.5%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅；對年應納稅所得額超過100萬元但不超過300萬元的部分，減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅。

關鍵詞： 婚育 風控 消費貸款 利率 方案