憑借低保費、高保額、購買便捷等特點，以百萬醫療險為代表的短期健康險一經推出便備受消費者追捧，然而，虛高保額、承諾保證續保等打擦邊球式的套路也讓這類“網紅”保險成為損害消費者權益的重災區。為規范短期健康險市場，銀保監會近日下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》。

不得設定虛高保額

超高保額保險被規范

保費低至數百元，保額卻高達100萬、300萬、600萬……從2016年起，一種“百萬醫療險”商業醫療保險火速躥紅。所謂短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。這種百萬醫療險即是短期健康險的一種。

記者隨機打開一些網站發現，“百萬醫療險”類產品的保障期多為1年，保費通常在幾百元之內，保額為百萬元到千萬元不等。這么大保額， 消費者真能用得上嗎?一位保險公司工作人員告訴記者，扣除社保報銷部分以及免賠額部分，除了一些重大疾病外，很多消費者是達不到500萬元、600萬元的報銷額度的，但一些消費者容易奔著數百萬的“虛高”保額而沖動購買。在規范定價方面，《通知》擬規定，保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。產品定價所使用的各項精算假設應當以經驗數據為基礎，不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。保險公司應當于每年第一季度將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網進行披露。

不能“保證續保”：

“網紅”短期險難再偽裝長期險

“這上頭不是寫了么?可以續保到100歲呢，我買這一份保險足夠了!”最近，市民高先生給家里人選購保險時，對一款“網紅”險很心動。

他看上的防癌醫療險的保障詳情里寫著保障期限1年，“可續保至100歲”。這樣一句顯眼的承諾，讓他認為買了這款保險后，后半輩子就都有了醫療保障。可頁面上說的是，他買了這份保險幾年后可能會因年齡、健康情況等原因被拒保或上漲保費。

《通知》明確，對于含續保責任的產品，應當在保險條款中明確表述為“非保證續保”條款。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，交納保險費，并獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保”“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。2019年末，銀保監會最新修訂的《健康保險管理辦法》也明確指出，一年期及以下短期健康險不得保證續保，財險公司只能經營短期健康險。

記者發現，國泰、眾安、泰康在線以及微信微保、支付寶螞蟻保險中的許多在售短期健康險產品，在條款表述中都有承諾續保的表述。比如支付寶“好醫保”上銷售的中國人保壽險的一款防癌醫療險產品保障詳情里就寫著“6年保證續保”。《通知》正式出臺后，此類不符合要求的產品都面臨整改。

不能隨意停售：

謹防理賠才知被“斷保”

在一些短期健康險誘人的承諾下購買，意外住院后卻發現自己寄予厚望的“保護傘”已經在不知不覺間停售——在媒體上，這樣的新聞并不鮮見。“一些小保險公司某種保險前一年賠付得多、發現賠錢后就會停售短期健康險，有的并不及時告知，投保人需要理賠時才發現已停售，并且無法轉保。”一位大型保險公司資深從業人員說。

《通知》擬規定，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品，侵害保險消費者權益。保險公司停售短期健康保險產品的，應當將停售的具體原因、具體時間，以及后續服務措施等信息通過公司官網、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。

《通知》對告知時效也進行了規定。保險公司主動停售保險產品的，應當至少在產品停售前15日披露相關信息。保險公司因產品設計存在違法違規等問題被監管機構責令叫停的，應當于監管叫停之日起3日內披露相關信息。

關鍵詞： 網紅保險 消費者 權益