憑借低保費、高保額、購買便捷等特點，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險一經(jīng)推出便備受消費者追捧，然而，虛高保額、承諾保證續(xù)保等打擦邊球式的套路也讓這類“網(wǎng)紅”保險成為損害消費者權(quán)益的重災(zāi)區(qū)。為規(guī)范短期健康險市場，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》。

不得設(shè)定虛高保額

超高保額保險被規(guī)范

保費低至數(shù)百元，保額卻高達(dá)100萬、300萬、600萬……從2016年起，一種“百萬醫(yī)療險”商業(yè)醫(yī)療保險火速躥紅。所謂短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。這種百萬醫(yī)療險即是短期健康險的一種。

記者隨機(jī)打開一些網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，“百萬醫(yī)療險”類產(chǎn)品的保障期多為1年，保費通常在幾百元之內(nèi)，保額為百萬元到千萬元不等。這么大保額， 消費者真能用得上嗎?一位保險公司工作人員告訴記者，扣除社保報銷部分以及免賠額部分，除了一些重大疾病外，很多消費者是達(dá)不到500萬元、600萬元的報銷額度的，但一些消費者容易奔著數(shù)百萬的“虛高”保額而沖動購買。在規(guī)范定價方面，《通知》擬規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設(shè)應(yīng)當(dāng)以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司應(yīng)當(dāng)于每年第一季度將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標(biāo)在公司官網(wǎng)進(jìn)行披露。

不能“保證續(xù)保”：

“網(wǎng)紅”短期險難再偽裝長期險

“這上頭不是寫了么?可以續(xù)保到100歲呢，我買這一份保險足夠了!”最近，市民高先生給家里人選購保險時，對一款“網(wǎng)紅”險很心動。

他看上的防癌醫(yī)療險的保障詳情里寫著保障期限1年，“可續(xù)保至100歲”。這樣一句顯眼的承諾，讓他認(rèn)為買了這款保險后，后半輩子就都有了醫(yī)療保障。可頁面上說的是，他買了這份保險幾年后可能會因年齡、健康情況等原因被拒保或上漲保費。

《通知》明確，對于含續(xù)保責(zé)任的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費，并獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。2019年末，銀保監(jiān)會最新修訂的《健康保險管理辦法》也明確指出，一年期及以下短期健康險不得保證續(xù)保，財險公司只能經(jīng)營短期健康險。

記者發(fā)現(xiàn)，國泰、眾安、泰康在線以及微信微保、支付寶螞蟻保險中的許多在售短期健康險產(chǎn)品，在條款表述中都有承諾續(xù)保的表述。比如支付寶“好醫(yī)保”上銷售的中國人保壽險的一款防癌醫(yī)療險產(chǎn)品保障詳情里就寫著“6年保證續(xù)保”。《通知》正式出臺后，此類不符合要求的產(chǎn)品都面臨整改。

不能隨意停售：

謹(jǐn)防理賠才知被“斷保”

在一些短期健康險誘人的承諾下購買，意外住院后卻發(fā)現(xiàn)自己寄予厚望的“保護(hù)傘”已經(jīng)在不知不覺間停售——在媒體上，這樣的新聞并不鮮見。“一些小保險公司某種保險前一年賠付得多、發(fā)現(xiàn)賠錢后就會停售短期健康險，有的并不及時告知，投保人需要理賠時才發(fā)現(xiàn)已停售，并且無法轉(zhuǎn)保。”一位大型保險公司資深從業(yè)人員說。

《通知》擬規(guī)定，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費者權(quán)益。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

《通知》對告知時效也進(jìn)行了規(guī)定。保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險公司因產(chǎn)品設(shè)計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)紅保險 消費者 權(quán)益