8月26日，2023國(guó)際金融報(bào)首屆金融科技創(chuàng)新論壇在北京舉行。

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北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、北大數(shù)字金融研究中心主任黃益平在發(fā)表主旨演講時(shí)稱，普惠金融比較難做，重要原因之一就是信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大。而數(shù)據(jù)是“新經(jīng)濟(jì)的石油”，以數(shù)據(jù)支持的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為改善小微企業(yè)的信貸服務(wù)提供了非常重要的途徑。

央行數(shù)字貨幣全球開花可期

“當(dāng)前數(shù)字金融發(fā)展到了一個(gè)非常重要的節(jié)點(diǎn)。”黃益平回顧道，2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。經(jīng)過十年發(fā)展，我國(guó)數(shù)字金融已經(jīng)經(jīng)過了比較大的發(fā)展，但也會(huì)看到業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)不平衡的過程，其中目前做得比較好的是移動(dòng)支付。大科技信貸的效果也還不錯(cuò)，利用數(shù)字技術(shù)來支持信貸決策，一方面用平臺(tái)獲客，另一方面用數(shù)據(jù)支持信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

黃益平認(rèn)為，未來數(shù)字金融新的發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是所有數(shù)字金融業(yè)務(wù)大多數(shù)基于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，將來供應(yīng)鏈將發(fā)揮更大作用。二是過去很多最活躍的數(shù)字金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)主要以科技公司為主，但已有一些轉(zhuǎn)向，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮越來越大的作用。三是可以看到新的業(yè)務(wù)形態(tài)發(fā)展，未來10年央行數(shù)字貨幣有望全球開花，希望中國(guó)能繼續(xù)走在前面。

數(shù)據(jù)支持信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

“數(shù)據(jù)被稱為‘新經(jīng)濟(jì)的石油’。”黃益平近年來在思考，如何利用數(shù)據(jù)來支持系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)決策。針對(duì)備受關(guān)注的中小微企業(yè)融資困難問題，他坦言，普惠金融較難做，直接原因在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要觸達(dá)普惠金融的客戶難度較大，更重要的是為其做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度更大。

黃益平進(jìn)一步分析，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在過去做系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要有三種辦法，一是靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，二是抵押資產(chǎn)，三是所謂關(guān)系型貸款。這些是非常有效的風(fēng)控手段，但落實(shí)到普惠金融對(duì)象，即中小微企業(yè)、低收入家庭、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，這三種辦法存在可行性低、成本高的問題。

“以數(shù)據(jù)支持的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為改善小微企業(yè)的信貸服務(wù)提供了非常重要的途徑。”黃益平表示，數(shù)據(jù)在數(shù)字金融當(dāng)中，已取得實(shí)實(shí)在在的效果，幫助識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

“最突出的是，可以為很多過去不符合傳統(tǒng)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的客戶提供信貸服務(wù)。也就是說，用大數(shù)據(jù)風(fēng)控方法可以為企業(yè)提供信用評(píng)估，來提供信貸?！秉S益平繼續(xù)表示，這其實(shí)是在原來信用基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)明了一種數(shù)字信用，這些客戶本來是有信用的，只是傳統(tǒng)方法不能很好地把信用發(fā)現(xiàn)或者識(shí)別出來，所以造成信貸難的問題。

信息不對(duì)稱問題亟待解決

備受探討的是，如何計(jì)算數(shù)據(jù)要素資源，怎么樣加入到資產(chǎn)負(fù)債表？黃益平表示，如果數(shù)據(jù)要素成為了資產(chǎn)負(fù)債表中的一個(gè)資產(chǎn)，成為新金融的一部分，這在未來將非常有前景。數(shù)據(jù)的主要作用是來幫助識(shí)別、折射機(jī)構(gòu)或者個(gè)人已有的信用水平。

對(duì)于如何有效利用數(shù)據(jù)要素，黃益平指出，根本在于能否把交易市場(chǎng)體系做起來。數(shù)據(jù)要素的交易需要解決一個(gè)很大的問題，就是信息不對(duì)稱。數(shù)據(jù)交易雙方能否了解供需雙方的信息，如果沒有信任，將來會(huì)出現(xiàn)很多問題。比如，在怎樣的政策框架下，保證權(quán)限來支持交易，這對(duì)公司技術(shù)也提出很高的要求。因?yàn)槲覈?guó)對(duì)數(shù)據(jù)有很多限定條件，特別是關(guān)于隱私、商業(yè)機(jī)密、國(guó)家安全等。

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