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經濟觀察網 記者 老盈盈 6月26日，深圳市市場監管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯合深圳市地方金融監管局、教育局、商務局等單位，舉辦預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣啟動儀式。

從幾百元的理發卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等，近年來有關預付式經營領域退卡退費難、商家跑路等與人民切身利益息息相關的問題較為頻發，發卡機構卷款跑路、倒閉失聯的現象時有發生，市民的切身利益受損。為保障消費者合法權益，深圳先行先試在預付式經營領域應用數字人民幣，在全國范圍內尚屬首次。

據了解，數字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經營監管，在保障資金安全的前提下，降低監管成本，提高交易效能，讓消費者從被動地位轉向主動地位，從而節約了監管成本和消費者維權成本。

中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人介紹稱，在預付式經營治理中引入數字人民幣，實際上就是采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理。通過消費者、經營者及數字人民幣運營機構，對預付資金加載智能合約，采取消費者和經營者協商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現交易的順利完成。

據其介紹，這種交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結狀態，有效保護消費者資金安全。同時使用數字人民幣還能夠實現對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預付式經營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據保障。讓消費者敢于消費、放心消費。

“這真是天大的好消息。”一位有健身習慣的深圳市民聽到這個消息后對經濟觀察網記者表示，去年因為疫情她所在的健身俱樂部倒閉了，老板員工都聯系不上，她此前一次性支付了3000多元的年費還有一半沒有消費，去消費者委員會投訴也無果；現在有了對預付資金的監管約束，可以放心大膽辦健身卡和消費了。

據記者了解，目前深圳地區已有銀行結合數幣智能合約的優勢，探索實施數字人民幣在預付式消費監管領域的應用場景。

比如，在教培領域，招商銀行即在平臺端用“招行自研教培云”服務平臺及“學有招”小程序，當預付資金進入數培機構對公錢包時，智能幣串監管功能即時生效。系統嚴格根據教培機構設置的一課一載及按比例撥付數幣資金的規則、精確對錢包資金進行管控及釋放，從而降低資金被挪用風險；在預付卡領域，目前該行已可為數幣預付卡監管場景提供全流程的在線資金監管能力，區別于傳統單用途預付卡監管模式，監管端將入駐于數字人民幣 APP “元管家”專區，實現消費者在商家小程序購買預付產品后，直至消費者完成真實消費動作后，資金方可自動劃轉至商戶對公錢包，完成一筆一劃。

據介紹，接下來，深圳市市場監管局還將在探索數字人民幣在預付式消費監管領域方面做好四個方面的工作：一是穩步擴大試點應用場景，不斷提升數字人民幣在教育培訓、健身娛樂、文化體育、駕駛培訓等領域覆蓋率；二是加快構建開放應用生態，發揮數字人民幣智能合約功能，完善服務體系，加快配套場景研發，提升預付式消費便捷度，為解決消費糾紛提供成熟方案；三是持續開展宣傳推廣，擴大試點工作知名度和影響力，進一步提升公眾及消費者對數字人民幣應用信心；四是加強政策與金融扶持，探索在深圳地方征信平臺建立“預付式經營者融資支持”業務板塊，為經營者提供政府支持政策和銀行信貸產品對接渠道，緩解經營資金流動性壓力。

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